Comment optimiser le coût de ses assurances professionnelles ?

Analyser vos besoins pour ajuster vos plafonds de garanties

En connaissant plus finement vos risques, vous serez davantage en capacité d’examiner minutieusement chaque garantie de votre contrat d'assurance et d’éviter de payer pour des garanties superflues. 

Il vous sera par exemple possible d'adapter les plafonds de garantie en fonction de la valeur de vos biens professionnels, de votre matériel professionnel ou du montant de votre chiffre d'affaires, de manière à ce qu'ils reflètent fidèlement la valeur réelle de vos actifs. Ainsi, vous optimisez votre protection tout en maîtrisant vos coûts d'assurance.

Négocier les franchises

Accepter une franchise plus élevée peut significativement réduire une prime d'assurance (cotisations mensuelles ou annuelles). Cette stratégie peut s'avérer particulièrement pertinente pour les garanties couvrant les pertes financières suite à un sinistre. Toutefois, avant de négocier, évaluez bien votre capacité à assumer une part plus importante du risque en cas de dommages. De plus, il est important de maintenir une franchise raisonnable pour la protection juridique, car les frais de justice peuvent rapidement s'accumuler en cas de litige.

Faire jouer la concurrence en comparant les offres

Les tarifs varient considérablement d'une compagnie à l'autre pour des garanties similaires. En tant que travailleur indépendant, il est donc crucial de solliciter plusieurs devis auprès de différents assureurs pour trouver les meilleures solutions d'assurance.  

Pensez à utiliser les comparateurs et les outils de devis en ligne pour obtenir rapidement une vue d'ensemble du marché. Autre possibilité : faites appel à un courtier spécialisé. Il saura vous guider à travers les nombreuses offres disponibles et identifier celles qui correspondent le mieux à vos besoins spécifiques.

Privilégier les assureurs spécialisés ou les offres spécifiques aux TPE

Lors du choix d'une assurance, il est judicieux de vous tourner vers des assureurs spécialisés dans votre secteur d'activité. Ces experts et conseillers spécialisés connaissent les risques de vos métiers, notamment si vous exercez dans une profession réglementée ou en tant que professionnel du droit. Ils sont par ailleurs en capacité de proposer des contrats sur mesure, notamment en matière de responsabilité civile professionnelle. 

De plus, certains assureurs ont développé des offres dédiées aux très petites entreprises. Les auto-entrepreneurs et les TPE bénéficient ainsi d’un rapport qualité-prix particulièrement avantageux.

Mettre en place des mesures de prévention

Investir dans la prévention des risques et être bien formé aux procédures de sécurité peut considérablement réduire la fréquence des cas de dommages. À terme, la réduction des probabilités de sinistres signifiera peut-être une baisse de vos primes d'assurance.  

Installez par exemple un système d'alarme ou de détecteurs de fumée, qui favorise la diminution du risque de vol ou d'incendie ; entretenez régulièrement la plomberie pour prévenir les dégâts des eaux.

Optimiser votre gestion des sinistres

En cas de dommages, déclarez-le rapidement à votre assureur. En gérant efficacement les sinistres, il est possible d’éviter des majorations de vos primes à long terme. Vous facilitez également la prise en charge, notamment en cas de mise en cause de votre responsabilité professionnelle. 

Gardez par ailleurs une trace détaillée de tous les incidents, même mineurs. Cela vous aidera à identifier les domaines où vous pouvez améliorer la prévention et à négocier vos contrats d'assurance lors des renouvellements.

Adhérer à des groupements professionnels

Certaines associations ou syndicats professionnels (de chefs d'entreprise, d'agents immobiliers, etc.) négocient des contrats d'assurance groupe pour leurs membres. Ces contrats peuvent offrir des tarifs préférentiels et couvrir divers aspects comme la responsabilité professionnelle ou la complémentaire santé. Renseignez-vous auprès des Chambres de Commerce, des Chambres des Métiers et de l'Artisanat, Ordres professionnels, etc. de votre région pour plus d’informations.

Réévaluer régulièrement votre police d'assurance

Votre entreprise évolue, et vos besoins en assurance aussi ! Il est donc important de réévaluer vos contrats d'assurance, idéalement chaque année, pour vous assurer qu’ils restent adaptés à votre activité. 

Pensez parallèlement à informer votre assureur si votre chiffre d'affaires a significativement changé ou si vous prévoyez des changements notables dans votre activité (nouveaux locaux, embauche de personnel, mesures de préventions pour éviter les arrêts de travail, lancement d'un nouveau service). Cela vous permettra de négocier de meilleures conditions et à votre assureur d'ajuster votre couverture.

Pour aller plus loin sur l’assurance professionnelle

C'est quoi une assurance professionnelle ?

L'assurance professionnelle protège les entreprises contre les risques liés à leur activité. La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) en est un élément clé, couvrant les dommages causés aux tiers dans l'exercice du métier.

Est-ce qu'une assurance professionnelle est obligatoire ?

L'obligation d'assurance dépend de l'activité. La RC pro est obligatoire pour certaines professions, notamment celles qui exercent des activités réglementées telles que les médecins, avocats, artisans du bâtiment, agents immobiliers et professionnels de la santé, afin de couvrir les dommages causés à des tiers dans le cadre de leur activité professionnelle. L'assurance des véhicules professionnels est toujours requise. Vérifiez les exigences légales spécifiques à votre secteur auprès d'experts du droit.

Quelles sont les 3 assurances obligatoires pour les entreprises et les auto -entrepreneurs ?

Les 3 assurances obligatoires pour les entreprises et auto-entrepreneurs sont :

1. La RC Pro (responsabilité civile professionnelle) 
2. L'assurance des véhicules professionnels 
3. L'assurance arrêt de travail pour les indépendants

Quelle est la différence entre RC Pro et RC Exploitation ?

La RC Pro couvre les dommages liés directement à la prestation ou au produit fourni, tandis que la RC Exploitation couvre les dommages causés dans le cadre général de l'activité, hors prestation spécifique.

Qu'est-ce que la responsabilité civile professionnelle ?

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est une assurance permettant à un professionnel de réparer les dommages causés à un tiers dans le cadre de son activité. Elle couvre les préjudices matériels, immatériels et corporels résultant d'erreurs, de négligences ou d'omissions commises lors de l'exercice de sa profession. 

Quel est le prix moyen d'une RC Pro ?

Le prix moyen d'une RC Pro varie entre 100€ et 250€ par an pour une activité standard. Cependant, ce coût peut augmenter significativement pour certaines professions à risque ou incluant des véhicules professionnels. Des options comme la couverture arrêt de travail peuvent aussi impacter le tarif final.